Las presentes Disposiciones tienen por objetivo fijar la forma y términos en que las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple E.N.R., Sociedades Financieras Populares, Sociedades Financieras Comunitarias, Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, y Uniones de Crédito, deben registrar las Comisiones que cobran por los servicios que ofrecen, sus respectivas modificaciones y establecer  los términos en los que se ejercerá la facultad de formular Observaciones a las Comisiones, y el derecho de Veto que se le confiere a la Comisión Nacional. Asimismo, para el caso de las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple E.N.R., se establece también la forma y términos para registrar la información respecto a la Cartera Total y el Número de Contratos.  Este nuevo envío corresponde a la adición de un segundo párrafo a la DISPOSICIÓN SEGUNDA, fracción V, que a la letra establece lo siguiente: “En todos los casos, las Comisiones deberán estar vinculadas con los Contratos de Adhesión registrados en el RECA;”

Sí, las “Disposiciones de carácter general para el registro de las comisiones y de la cartera total, que deben realizar las sociedades financieras de objeto múltiple, entidades no reguladas”, publicadas en el Diario Oficial de la Federación el 1 de julio de 2013. 

Esquemas voluntarios

Optar por un esquema voluntario impediría que esta Comisión Nacional supervise con criterios uniformes el cumplimiento que las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades No Reguladas, Sociedades Financieras Populares, Sociedades Financieras Comunitarias, Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, y Uniones de Crédito, den al Registro de Comisiones que administra esta Comisión Nacional, transgrediendo el principio de transparencia al no informar con certeza a los particulares sobre las Comisiones que cobran dichas entidades financieras; así como lo correspondiente a su Cartera Total y el Número de Contratos de las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple E.N.R., registrados mediante dicho Registro.

Incentivos económicos

No se condiseró una opción adecuada toda vez que la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros no dispone de facultades, ni recursos economicos para implementar esquemas basados en incentivos economicos.

No emitir regulación alguna

Al no emitir regulación alguna esta Comisión Nacional estaría incumpliendo el mandato legal derivado de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros , asimismo,  el no emitir dicha regulación generaría un retroceso al principio de protección al Usuario de servicios financieros, toda vez que la información a la que se refiere el anteproyecto permitirá a los Usuarios conocer las Comisiones que cobran las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades No Reguladas, las Sociedades Financieras Populares, las Sociedades Financieras Comunitarias, las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, y las Uniones de Crédito, por los productos y servicios que ofrecen.

Otro tipo de regulación

No se consideró una opción adecuada emitir otro tipo de regulación, toda vez que la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros establece en sus articulos 4Bis y 6  que esta Comisión Nacional debe emitir Disposiciones de Carácter General, en materia de Comisiones, que tengan por objeto establecer  normas que limiten o prohíban aquellas que distorsionen las sanas prácticas de intermediación o resten transparencia y claridad al cobro de las mismas.

Otras

Con la finalidad de obedecer el mandato legal expreso de emitir Disposiciones de Carácter General para regular las Sociedades Financieras Populares, Sociedades Financieras Comunitarias, Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, y Uniones de Crédito, no se estima procedente optar por otra forma de regulación; asimismo, y atendiendo a la necesidad de que los usuarios de servicios financieros cuenten con una mayor certeza al momento de contratar un producto o servicio financiero respecto a las comisiones que deberán cubrir a la Entidad Financiera por los productos o servicios contratados, es que se estima necesaria la emisión del presente anteproyecto.

Modifica

Obligación

Entidades Financieras

No aplica

La inclusión de las sociedades financieras populares, sociedades financieras comunitarias, sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, y uniones de crédito en la regulación que la Comisión Nacional ha establecido para el registro de las comisiones.

Registro Comisiones

CONDUSEF-00-019

Establecen obligaciones

Disposición SÉPTIMA.- Las Entidades Financieras deben, posterior a la inscripción en el Registro de Prestadores de Servicios Financieros a cargo de la Comisión Nacional, registrar los correspondientes Contratos de Adhesión en el RECA, así como las Comisiones que éstas cobran por cada producto o servicio financiero que oferten en el RECO.

La inclusión de las sociedades financieras populares, sociedades financieras comunitarias, sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, y uniones de crédito en la regulación que la Comisión Nacional ha establecido para el registro de las comisiones.

Establecen obligaciones

Disposición OCTAVA.- Las Entidades Financieras deben llevar a cabo el registro de las Comisiones conforme lo establece el Manual de Operaciones, quedando prohibido el cobro de Comisiones que no hayan sido inscritas en el RECO. 

La obligación de las entidades financieras de registrar sus comisiones, es necesaria ya que se requiere que todas y cada una de las Entidades financieras lleven a cabo dicho registro, conforme lo establece el Manual de Operaciones, a fin de hacer más ágil a la entidad financiera el procedimiento que debe llevar a cabo para realizar el registro. 

Establecen obligaciones

Disposición NOVENA.- Las Entidades Financieras son responsables del cálculo correcto de las Comisiones que registren en el RECO y, en su caso, de los datos de la Cartera Total y el Número de Contratos. 

Es la responsabilidad de la Entidad Financiera el cálculo de las comisiones que cobran por sus productos o servicios financieros, los datos de su cartera y el numero de contratos que mantienen celebrados, a fin de transparentar la información que den a conocer a sus clientes y que dicha información corresponde a la efectivamente aplicada en los contratos celebardos con ellos. 

Establecen obligaciones

Disposición DÉCIMA.- Las Entidades Financieras deben, al momento de inscribir una Comisión en el RECO, considerar lo siguiente: I. Registrar o modificar, cuando ésta represente un incremento, con al menos 30 días naturales de anticipación a la fecha en que entren en vigor, o en su caso, a la fecha en que surta efecto el aumento;  II. Actualizar, cuando ésta represente una disminución, con al menos 2 días naturales de anticipación a la fecha en que entren en vigor.  En el caso de que el concepto de alguna Comisión no se encuentre contemplado dentro del catálogo del RECO, la Entidad Financiera deberá consultar a la Comisión Nacional, a través del RECO, la procedencia del registro,  y en el término de 30 días hábiles determinará su procedencia haciéndolo del conocimiento del sector correspondiente por el mismo medio. 

La obligación de las entidades financieras de mantener actualizada su información es necesaria considerando que el incremento o disminución del cobro de sus comisiones impacta en la decisiones del Usuario, por lo que a fin de dar certeza al usuario en la Comisión que la entidad financiera cobraría por el producto o servicios a contratar, deben informar cualquier cambio en la información cargada en el Recgistro de Comisiones que administra esta Comisión Nacional.

Establecen obligaciones

Disposición DÉCIMA PRIMERA.- Las Comisiones que las Entidades Financieras cobren por los productos y servicios financieros que ofrezcan y que se indiquen, de ser el caso, en sus contratos, carátulas, estados de cuenta, publicidad, página web, folletos, así como cualquier otro documento, deben corresponder con las que las Entidades Financieras tengan registradas ante la Comisión Nacional.

La obligación de las entidad financiera de guardar congruencia en la información registrada en el RECO, respecto a las comisiones que cobren por los productos  y servicios financieros y las que se indiquen en sus contratos, caratulas, estados de cuenta, publicidad, etcétera, generará la certidumbre suficiente para lograr un sano desarrollo del sistema financiero, así como una transparente y sana competencia. 

Entidades Financieras

Los costos que las sociedades financieras de objeto múltiple, sociedades financieras populares, sociedades financieras comunitarias, sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, y uniones de crédito, realicen para informar a esta Comisión Nacional sobre las comisiones que cobran son menores a los beneficios que se obtendrán, ya que el registro de las comisiones se realiza a través de una plataforma electrónica disponible en la página electrónica de la CONDUSEF, aunado a que los usuarios que contraten productos y servicios de esas entidades financieras, tendrán la certeza y seguridad de que las comisiones que cobren no serán arbitrarias por parte de las entidades financieras enunciadas, lo que ayuda a la transparencia y la competencia en el mercado.

Los beneficios que se obtendrán con la carga de la información y consulta del Registro de Comisiones relativa a las Comisiones que cobran por los servicios que ofrecen, sus respectivas modificaciones y, en su caso,  por la información respecto a la Cartera Total y el Número de Contratos, otorgaría a los usuarios de servicios financieros una mayor certeza y transparencia en la contratación de algún producto o servicio financiero.

No es posible determinar la estimación monetizada de los beneficios del presente anteproyecto.

Otro

CONUNION,  CONCAMEX.

Se sugirió que las SOFIPOS, SOCAPS, Uniones y SOFINCOS  den la misma información de cartera y contratos que le proporcionan a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores en sus reportes regulatorios, con el fin de evitar molestias administrativas (Vigésima Segunda), y  en la disposición Primera acotar que sólo las SOFOMES están obligadas a entregar su información de cartera en los términos ya conocidos por ellas, así como establecer el tiempo que la CONDUSEF tendrá para revisar el registro de comisiones.